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就养老保险方面，我们可以将保险划分为商业保险和社会保险两大类。社会保险是由国家支持，而商业保险则是由商业保险公司运行。很多商业保险公司都是国企背景，是不是代表商业养老保险跟社会保险是一样的呢？

商业保险的运行机制和社会保险完全不同。

商业保险，是一种商业行为，有人从中挣钱的。这一点其实不用回避，我们缴纳的保费成为了保险公司的收入。保险公司净收入分成几大部分，用于支付保险代理人的佣金、保险公司的运营成本和各种管理费用、用于承担当事人保障的资金池等等。商业保险肯定是有人赚钱的，要不也不是一种商业行为，也无法运行下去。不过，却能够为我们提供防止意外的可能。

商业保险保单是安全可靠的。一般来说经营养老保险的公司不能倒闭，即使要倒闭的话，也会有新的保险公司接手相应的保单。保险公司在建立相应的保险制度的时候，首先会通过专门的保险精算师，对于这些保险的风险和盈利进行精算，确保保险能够运行下去。

实际上，保险公司需要承担的风险是一份保单，一般都会有效期长达几十年。在这几十年之中，我们的经济社会投资方式都会发生很大的变化，保险公司能不能维持住当时测算的投资收益，确实是一个问题。在90年代，我国通货膨胀的快速期，一些保险公司把年金保险的保底收益率设定为8%~9%，但是现在呢？4.025%都难以保障。一般保底收益率只有2%~3%了。

随着社会的发展，我们存银行的收益也会不断降低，今年存款利率改革以后，我们的大额存单利率由3.85%到4.125%直接下降至3.35%至3.55%。像美国、日本及欧盟的一些国家，零利率、负利率的情况层出不穷。

社会保险的运行机制可不一样。我们的社会养老保险主要包括职工基本养老保险、城乡居民养老保险两大类。职工基本养老保险的运行基本原则是“以支定收，略有结余，留取部分积累。”

像职工养老保险实际上是由《劳动法》强制推行实施的。《劳动法》明确规定，用人单位和劳动者必须参加社会保险。灵活就业人员等群体，按照《社会保险法》的规定是自由参保的。

城乡居民养老保险虽然是自由参保，但是其缴费档次非常灵活，从100元到几千元不等。一年100元，大多数人都能负担得起吧？但是低保群众等群体国家会给其代缴个人负担部分。

社会保险的待遇也都是由国家通过行政规定确定，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。不过具体如何计算两种保险也有区别。职工基本养老保险的基础养老金跟社会平均工资挂钩，确保了极强的保值增值能力。城乡居民养老保险的基础养老金全部是由国家补贴而成，个人缴费全部形成个人账户养老金，相对而言这是最划算的部分。

从投入产出来讲，确实社会保险费待遇远超商业保险。毕竟社会保险保障的是社会的基本。商业保险不可能出现一年缴纳100元，达到60岁以后每月领取上百元的保险的。可以说，社会保险主要是由国家和社会来支持。

相对而言，从90年代我国建立养老保险制度以来，人们对于这种社保制度还是处于从陌生到逐步认识的阶段。很多人没有认识到养老保险的好处，就错过了参保的机会。

至于商业保险，毕竟这里边有商业利益，而且也确实稳定可靠。特别是一些收入不稳定的人群，通过强制储蓄的方式调节收入也是很重要的。在未来随着我国经济发展转为高质量发展，通货膨胀和贬值的压力越来越小，商业保险的优势就会越来越明显了。