时间:2023-01-17 20:10:21 | 浏览:354
前段时间,「个人养老金」正式落地,很多朋友都十分关注。
简单来说,这项政策就是在社保养老外,国家鼓励大家再开一个账户攒钱,退休后能领双份养老金;里面的钱可以买国家筛选的金融产品,还能享受一定的抵税优惠。
在铺天盖地的解读和科普中,大伙的疑惑还是不少:抵税优势到底有多大?对比起商业养老保险,个人养老金里的专属商业养老保险如何?适合所有人选吗?
今天这篇文章就汇总了大家最关心的8个问题,进行答疑解惑。
个人养老金,最高能抵多少税?
开通个人养老金账户后,可以往里面存钱,存多少钱,就能用这部分金额抵扣个税。
每人每年最多可以往账户里放1.2万,那最高能抵多少税呢?根据收入的不同,优惠金额也有差别,我们给大家算了算:
收入越高,节税金额越多。
同样是每年投入1.2万(即每月1000元),税前月薪1万,一年少交1200元的税;税前月薪5万,一年节税3600元。
如果你手上有闲钱,且税前工资超8000元,也就是缴纳个税比例在3%以上,买个人养老金还是挺划算的,既能抵税,又能强制自己存养老钱。
如果其他减税项目,比如房租房贷、养娃养老等,也要考虑下这部分专项扣除后,自己的税率是否还会超过3%。
不过要注意,等咱们将来退休领个人养老金时,领取的部分要交3%的税。
也就是说,如果你税前月收入不超过8000元,是享受不到税收优惠的。
领取时需要收3%的税
是只收本金的税吗?
领取时要收3%的税,不仅是存入的本金部分,收益部分也是要收税的。
那有朋友就会觉得,虽然购买时享受了税收优惠,但是领取时也还是要交税,这样“一来一回”还划算吗?
咱还是要看回当前个人所得税的税率,举个例子,假设当前税率为10%,存入1.2万块钱养老金:
每年最高节税金额:1.2万*10%=1200元
领取时,需要交税:1.2万*3%=360元
节税金额:1200-360=840元
假如当前税率为10%,每年最高可以少交1200的税;等到领取时,需要交360块税,这样算下来也省了840块。
那这部分省下来的税,其实也会作为本金参与账户里后续的投资,也能获得相应收益;也就是说,再加上最终的投资所得,综合来看还是优惠了的。
个人养老金能买什么产品?
如何选择?
目前,个人养老金可以买到的产品总共有4类:储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金。
这些产品都是经过国家筛选的,满足运作安全、成熟稳定、侧重长期保值等要求,能一定程度上降低投资风险。
不过,低风险不等于完全没有风险,咱具体来看:
不同的产品类型,对应的风险和收益都不一样,像里面的基金、银行理财都是不保本的,有涨有跌。我们可以根据产品特点,以及自身的投资偏好进行选择,也可以分散投资,比如说:
不想要亏本的朋友,可以优先考虑储蓄存款和商业养老保险,其中储蓄存款三五年的短期投资,更适合近几年要退休、短期内要用到钱的朋友,商业养老保险则更适合长线投资;
如果能接受一定的风险,想要博得更大的收益,可以考虑搭配买一点基金或银行理财,这两者中,基金的收益率会更高一些。
这笔钱毕竟是用来养老的,可能要放在账户里二三十年,所以也建议大家选择时可以更关注长期收益,让这笔钱能相对稳健地增值。
个人养老金保险产品和普通养老年金险
有啥区别?
话不多说,先上总结表格:
这里的养老年金险指的是保终身的“纯年金险”
从安全性来说,个人养老金的专属商业养老保险和养老年金险都受《保险法》保护,有银保监会监管,都很安全。
但在收益、灵活性等方面,它们区别就比较明显了:
收益方面,个人养老金保险会受市场利率影响,保证利率最高的也只有3%,未来到底能拿多少养老金真不好说。
不过,个人养老金保险也有机会博取更高收益:如果市场经济情况一直比较稳定或更好,那么未来能获得的收益可能要比养老年金险更高;但如果市场情况不好,收益自然会差些。
而养老年金险不受市场影响,收益逐年上升,能拿多少钱也是一开始就确定好的。部分产品,如果领钱领到八九十岁,内部收益率(IRR)能达到3.5%~4%左右。
同时,养老年金险的灵活性也略高一些——都有支持加减保的产品,还具有保单贷款功能,在需要用钱时,都有更多的选择。
而个人养老金则明确,只有到了退休年龄等情况,才可以拿出来。
哪些人适合买个人养老金?
首先,有交社保养老的话,无论是职工社保还是居民社保(含新农合),就有资格购买个人养老金。
那同时符合下面情况的朋友,就适合考虑买个人养老金:
税前月收入在8千以上:存入个人养老金的金额能抵扣相应的税,能省几百到几千不等;
想提前规划养老:能多一个渠道进行规划,给养老多留一笔钱;
能接受个人养老金流动性差:一旦我们开始往账户里投钱,就必须等到法定退休年龄、完全丧失劳动力或出国定居的情况下,才能取出来。
这里也提醒下,前面就提到说税前月薪低于8k的这部分朋友,享受不到个人养老金的抵税优惠,可以暂不考虑;不妨先提高收入,把基础保障做好,再通过其他渠道攒钱。
特别是年收入6万以下的,本来不用交纳个税,如果放进个人养老金里,提取出来反而还需要收3%的税,更加不划算了。
还有针对流动性差这一点,虽然照目前养老趋势来看,退休年龄很有可能会延后,也就是取钱的时间会更迟,不过这毕竟就是用来养老的钱,存入后能强制储蓄,所以这也不算是缺点。
开通养老金个人账户后
以后不想交钱可以吗?
个人养老金存不存、存多少,完全根据个人情况和意愿决定。
今年存了,不一定明年要存;今年存得多,明年也可以存少一点,不过每人每年最高只能存1.2万。
同时,存进去之后如何进行投资,也完全是个人自由选择的。
退休后,怎样领个人养老金?
能终身领取吗?
根据《个人养老金实施办法》的具体要求,咱们可以自己选择个人养老金的领取方式,比如按月领、分次领等,领取方法会比较灵活。
但和社保养老金有很大不同的是,个人养老金账户里的钱是有限额的,领完就没有了。
(来源:《个人养老金实施办法》)
说白了,其实就相当于你多了一个理财账户,里面的钱包括本金和收益,固定就那么多,退休后你可以拿出来用,但它并非用之不尽。
没活到退休,账户剩的钱咋办?
有朋友会担心,万一自己没活到退休,或者账户里的钱没领完就去世了,那这钱就白交了吗?
不会的,如果这些情况发生,个人养老金里的钱可以由家人继承,所以咱不会白交。
(来源:《个人养老金实施办法》)
写在最后
个人养老金政策从出台到落地实施,身边亲朋好友讨论得都不少。
到底要不要买、买多少,或者买什么产品,还是要根据自己的情况来看,不仅要看到“未来”,也要注重“当下”。
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