不要轻易买个人养老金!这8个问题没搞懂,买了就是浪费钱

时间:2023-01-17 20:10:21 | 浏览:354

前段时间,「个人养老金」正式落地,很多朋友都十分关注。简单来说,这项政策就是在社保养老外,国家鼓励大家再开一个账户攒钱,退休后能领双份养老金;里面的钱可以买国家筛选的金融产品,还能享受一定的抵税优惠。在铺天盖地的解读和科普中,大伙的疑惑还是

前段时间,「个人养老金」正式落地,很多朋友都十分关注。

简单来说,这项政策就是在社保养老外,国家鼓励大家再开一个账户攒钱,退休后能领双份养老金;里面的钱可以买国家筛选的金融产品,还能享受一定的抵税优惠。

在铺天盖地的解读和科普中,大伙的疑惑还是不少:抵税优势到底有多大?对比起商业养老保险,个人养老金里的专属商业养老保险如何?适合所有人选吗?

今天这篇文章就汇总了大家最关心的8个问题,进行答疑解惑。

个人养老金,最高能抵多少税?

开通个人养老金账户后,可以往里面存钱,存多少钱,就能用这部分金额抵扣个税。

每人每年最多可以往账户里放1.2万,那最高能抵多少税呢?根据收入的不同,优惠金额也有差别,我们给大家算了算:

收入越高,节税金额越多。

同样是每年投入1.2万(即每月1000元),税前月薪1万,一年少交1200元的税;税前月薪5万,一年节税3600元。

如果你手上有闲钱,且税前工资超8000元,也就是缴纳个税比例在3%以上,买个人养老金还是挺划算的,既能抵税,又能强制自己存养老钱。

如果其他减税项目,比如房租房贷、养娃养老等,也要考虑下这部分专项扣除后,自己的税率是否还会超过3%。

不过要注意,等咱们将来退休领个人养老金时,领取的部分要交3%的税。

也就是说,如果你税前月收入不超过8000元,是享受不到税收优惠的。

领取时需要收3%的税

是只收本金的税吗?

领取时要收3%的税,不仅是存入的本金部分,收益部分也是要收税的。

那有朋友就会觉得,虽然购买时享受了税收优惠,但是领取时也还是要交税,这样“一来一回”还划算吗?

咱还是要看回当前个人所得税的税率,举个例子,假设当前税率为10%,存入1.2万块钱养老金:

    每年最高节税金额:1.2万*10%=1200元

    领取时,需要交税:1.2万*3%=360元

    节税金额:1200-360=840元

假如当前税率为10%,每年最高可以少交1200的税;等到领取时,需要交360块税,这样算下来也省了840块。

那这部分省下来的税,其实也会作为本金参与账户里后续的投资,也能获得相应收益;也就是说,再加上最终的投资所得,综合来看还是优惠了的。

个人养老金能买什么产品?

如何选择?

目前,个人养老金可以买到的产品总共有4类:储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金。

这些产品都是经过国家筛选的,满足运作安全、成熟稳定、侧重长期保值等要求,能一定程度上降低投资风险。

不过,低风险不等于完全没有风险,咱具体来看:

不同的产品类型,对应的风险和收益都不一样,像里面的基金、银行理财都是不保本的,有涨有跌。我们可以根据产品特点,以及自身的投资偏好进行选择,也可以分散投资,比如说:

    不想要亏本的朋友,可以优先考虑储蓄存款和商业养老保险,其中储蓄存款三五年的短期投资,更适合近几年要退休、短期内要用到钱的朋友,商业养老保险则更适合长线投资;

    如果能接受一定的风险,想要博得更大的收益,可以考虑搭配买一点基金或银行理财,这两者中,基金的收益率会更高一些。

这笔钱毕竟是用来养老的,可能要放在账户里二三十年,所以也建议大家选择时可以更关注长期收益,让这笔钱能相对稳健地增值。

个人养老金保险产品和普通养老年金险

有啥区别?

话不多说,先上总结表格:

这里的养老年金险指的是保终身的“纯年金险”

从安全性来说,个人养老金的专属商业养老保险和养老年金险都受《保险法》保护,有银保监会监管,都很安全。

但在收益、灵活性等方面,它们区别就比较明显了:

收益方面,个人养老金保险会受市场利率影响,保证利率最高的也只有3%,未来到底能拿多少养老金真不好说

不过,个人养老金保险也有机会博取更高收益:如果市场经济情况一直比较稳定或更好,那么未来能获得的收益可能要比养老年金险更高;但如果市场情况不好,收益自然会差些。

养老年金险不受市场影响,收益逐年上升,能拿多少钱也是一开始就确定好的。部分产品,如果领钱领到八九十岁,内部收益率(IRR)能达到3.5%~4%左右。

同时,养老年金险的灵活性也略高一些——都有支持加减保的产品,还具有保单贷款功能,在需要用钱时,都有更多的选择。

而个人养老金则明确,只有到了退休年龄等情况,才可以拿出来。

哪些人适合买个人养老金?

首先,有交社保养老的话,无论是职工社保还是居民社保(含新农合),就有资格购买个人养老金。

那同时符合下面情况的朋友,就适合考虑买个人养老金:

    税前月收入在8千以上:存入个人养老金的金额能抵扣相应的税,能省几百到几千不等;

    想提前规划养老:能多一个渠道进行规划,给养老多留一笔钱;

    能接受个人养老金流动性差:一旦我们开始往账户里投钱,就必须等到法定退休年龄、完全丧失劳动力或出国定居的情况下,才能取出来。

这里也提醒下,前面就提到说税前月薪低于8k的这部分朋友,享受不到个人养老金的抵税优惠,可以暂不考虑;不妨先提高收入,把基础保障做好,再通过其他渠道攒钱。

特别是年收入6万以下的,本来不用交纳个税,如果放进个人养老金里,提取出来反而还需要收3%的税,更加不划算了。

还有针对流动性差这一点,虽然照目前养老趋势来看,退休年龄很有可能会延后,也就是取钱的时间会更迟,不过这毕竟就是用来养老的钱,存入后能强制储蓄,所以这也不算是缺点。

开通养老金个人账户后

以后不想交钱可以吗?

个人养老金存不存、存多少,完全根据个人情况和意愿决定

今年存了,不一定明年要存;今年存得多,明年也可以存少一点,不过每人每年最高只能存1.2万。

同时,存进去之后如何进行投资,也完全是个人自由选择的。

退休后,怎样领个人养老金?

能终身领取吗?

根据《个人养老金实施办法》的具体要求,咱们可以自己选择个人养老金的领取方式,比如按月领、分次领等,领取方法会比较灵活。

但和社保养老金有很大不同的是,个人养老金账户里的钱是有限额的,领完就没有了

(来源:《个人养老金实施办法》)

说白了,其实就相当于你多了一个理财账户,里面的钱包括本金和收益,固定就那么多,退休后你可以拿出来用,但它并非用之不尽。

没活到退休,账户剩的钱咋办?

有朋友会担心,万一自己没活到退休,或者账户里的钱没领完就去世了,那这钱就白交了吗?

不会的,如果这些情况发生,个人养老金里的钱可以由家人继承,所以咱不会白交。

(来源:《个人养老金实施办法》)

写在最后

个人养老金政策从出台到落地实施,身边亲朋好友讨论得都不少。

到底要不要买、买多少,或者买什么产品,还是要根据自己的情况来看,不仅要看到“未来”,也要注重“当下”


帮助大家「认识保险、买对保险」是深蓝保的初衷,如果你有任何保险问题尽管找我,我将用从业6年的经验给您合适的建议;
通过深蓝保投保的粉丝,一旦出险,我们将全程协助理赔。

相关资讯

养老金第三支柱发展“风起”,公募基金如何把握重大机遇

多位国内头部基金的投资人共聚一堂,探讨中国养老金投资的未来,他们分别为:兴证全球基金FOF投资与金融工程部总监、养老金管理部总监林国怀,中欧基金FOF策略组负责人桑磊,汇添富基金资产配置中心副总监徐博,富国基金多元资产投资部副总经理王登元,中证指数有限公司研究开发部副总监周夏风。

农银理财三周年|马曙光:养老金融星辰大海,试点扩容打开理财发展新空间

去年以来,银保监会正式启动养老理财产品试点,目前已有逾23万投资者累计认购养老理财产品超600亿元,总体开局良好,进展顺利。首发养老理财产品期限拟设计为5年以上,引导客户进行长期投资,鼓励投资者按照退休年龄选择产品持有期限。

9个问题猜出你姓啥,不信的话进来测一测

准备好一张纸和一支笔,现在开始喽!第一问这里面有你的姓氏吗?如果在这里面,就在纸上记录1;如果不在就记录0。第二问你的姓氏在这里面吗?如果在这里面,就在纸上记录2;如果不在就记录0。第三问你的姓氏在这里面吗?如果在这里面,就在纸上记录4;如

服务人民美好生活 交通银行全方位发力养老金融

养老是社会关注的重要话题,是党和政府关切的民生问题,也是金融机构要着力服务的重要战略领域。交通银行履行国有大行责任担当,在服务人民美好生活向往上做表率,于2021年6月推出“交银养老”服务品牌,发布“交银养老行动计划20条”,为客户提供专业

6月19日:曝光最新崩盘跑路和即将出事的问题平台

1、孙割割:这个割韭菜老手扬言20亿拉盘,这就离大谱了, TRX跌成屎了,USDD还继续脱钩中。距离孙割扬言要救场的20亿资金还未下场已经过去5天了,资金还是遥遥无期。2、pi:就是一个骗局,已经过去三年,PI币还是那个变不了现的屁,还有无。

8000多名老人被骗7亿养老金!上海警方捣毁诈骗传销团伙,3

墙上挂满了“敬老爱老”的感谢锦旗“共创美好未来,实现共同富裕”的大幅标语——一家看起来从事扶贫农产品采购及养生产品的投资公司,实际是诈骗传销团伙的窝点。近日,浦东警方通过缜密侦查,成功捣毁一诈骗传销团伙。该团伙以所谓发展下线、集资返点并购买

个人养老金要来了,商业保险大有作为

图/i c文/中央财经大学保险学院副教授徐晓华4月21日,中国政府网发布了《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》,这是中国政府应对老龄化、解决养老问题的又一项新举措。一、中国政府长期致力于养老服务体系建设根据1956 年联合国《人口老。

42岁女士参加商业养老保险,每月养老金能领4025元,划算与

很多人可能对商业保险或多或少的有一些偏见,主要还是一些不愉快的经历造成的。很多人错过了职工养老保险的缴费,或者说参加职工养老保险待遇不够高,需要一份补充养老保险,于是。存在即是道理。不过,商业保险都有其特定的优点,让我们不戴有色眼镜去看一下。

天津最新养老金计发基数公布

近日天津公布2022年度基本养老金计发基数8672元近日,天津市人社局、天津市财政局下发《关于公布2022年度本市基本养老金计发基数的通知》。《通知》明确——2022年度本市基本养老金计发基数为8672元。2022年1月以来已办理退休手续的

2022年度天津养老金计发基数公布

日前,市人社局、市财政局公布2022年度本市基本养老金计发基数。各区人力资源和社会保障局、财政局,有关单位:经人社部、财政部批准,现就2022年度本市基本养老金计发基数有关问题通知如下:一、2022年度本市基本养老金计发基数为8672元。二

友情链接

天天财经元宇宙中国SEO域名抢注宝宝起名网网站监控中国式离婚湖北旅游网株洲新闻头条网西安旅游攻略网网红奶茶排行榜儿童玩具批发资讯网成都美食网云服务器技术网宠物商机网陈氏陈姓宝宝起名今日晋中山东旅游网今日邢台广西旅游网羽毛球运动网王者荣耀游戏网宋氏起名字大全白云机场A股东方航空股票TCL科技A股生肖鸡运势网理财投资网朝鲜旅游网项目招投标官网东方生物股票韦尔股份A股武汉交友婚恋网MySQL数据库应用自行车之家豆粕期货行情网
个人养老金资讯网-个人养老金实施办法细则最新、个人养老金试点城市、个人养老金试点银行、个人养老金实施办法、个人养老金政策出台、个人养老金抵扣个税政策、个人养老金账户查询、养老金计算器、养老金计算公式、个体户养老金领取计算器、养老保险查询、养老保险领取计算方法、灵活就业养老金计算器。
个人养老金资讯网 tutupi.cn©2022-2028版权所有