吐血整理:一文看懂个人养老金(推荐收藏)

时间:2023-01-17 20:14:21 | 浏览:536

前段时间,有个重磅消息——个人养老金制度启动了。有一些人可能看到消息了,不过我估计大部分人,高估了短期的影响,但肯定也会低估了长期的影响。它的公布踩中了几个关键时间信息——首次人口总量变成第二,首次年新增人口跌破1000万, 疫情这么焦灼的

前段时间,有个重磅消息——个人养老金制度启动了。


有一些人可能看到消息了,不过我估计大部分人,高估了短期的影响,但肯定也会低估了长期的影响。


它的公布踩中了几个关键时间信息——


  • 首次人口总量变成第二,

  • 首次年新增人口跌破1000万,

  • 疫情这么焦灼的阶段,

  • 20大刚闭幕,

  • 新的中华民族伟大复兴任务开始。


在目前这个时间点上,推这么重要的一个事情,一个不管男女老幼都相关的事情,肯定是有重大影响和意义的。


我是认真研读过,并经过一两周认真整理,把关键的信息都整理出来了,希望对你有帮助。


这个文章主要回答这么几个问题:


  • 1.什么是个人养老金制度?

  • 2.个人养老金和社保有差别吗?

  • 3.国家为什么要设置个人养老金?

  • 4.个人养老金对个人有什么价值?

  • 5.个人养老金账户如何开户?

  • 6.如何选购个人养老金?


内容或许有点长,但信息很关键。一起看看吧!


01.什么是个人养老金制度?


2022年11月25日,人社部宣布,个人养老金制度启动实施,在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市或地区先行落地。



这里的个人养老金制度,是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。


简单来说,就是国家通过减税的方式,鼓励人们将资金储备到专门的个人养老账户里,在退休之前不能用于他用,个人可以自主投资,购买政策规定的养老金融产品,实现保值增值。


在中国境内有社保的人,都可以自主自愿参加。



这里有个重点——减税。


具体有什么呢?


首先,国家规定每人每年最高额度为12000元,最高可省5400元,每年可在税前扣除


其次,投资收益也暂不征收个人所得税;


然后退休取出时,单独按照3%的税率缴纳个人所得税。


一般而言,收入越高,节税效果更好,因为适用的税率更高。



各收入档位节税效果↑


我国对于年收入6万-9.6万的群体,实行的个人所得税税率是3%。月收入在8000元以下,个人养老金起不到节税效果,而当收入大于8000元时,节税效果会逐渐明显。


而随着时间推长,节省的钱也就越多。据广发基金测算,个人所得税在20%档位的参与者,足额12000缴纳,缴纳期限按30年算,到期后可节省61200元。



个人养老金税收优惠(来源:广发基金)


说完了节税优惠,我们再来看看国家养老体系,以及它在国家养老体系中的地位。


在我国多层次、多支柱养老保险体系中,第一支柱是基本养老保险,第二支柱是企业年金和职业年金,第三支柱就是个人养老金和商业保险。



目前全国基本养老保险参保人数达10.47亿人,第二支柱覆盖约7200万人,而第三支柱一直是我国养老保险体系的短板。


随着老龄化的到来,我国亟待建设更完备的养老体系。


今年以来,个人养老金政策不断出台,国家发展第三支柱的态度非常明确。


今年以来个人养老金相关政策密集出台


之前市场预期个人养老金至少要到年底才能落地,没想到11月底就开闸了。


当然,这是好事,意味着如果我们在12月买入,就能够参与年底的税收优惠。


02.个人养老金和社保有差别吗?


个人养老金制度,是我国养老制度的重大补充,很多人却容易把它和社保相混淆。


那它们两者之间,有什么显著差别吗?


虽然都在国家养老体系这个大框架里面,但是它们的账户性质、参与者、管理者和福利是不一样的。


★ 账户性质:


社保 是由用人单位和个人共同承担,属于强制缴纳,并且分两个账户,其中社会统筹账户是现收现付制,个人账户是完全积累制。


我们现在挣的每一笔工资,都会从里面拿出8%存进个人账户,公司再掏腰包帮你交16%存进统筹账户,两部分一加,就是你每月交的社保中的基本养老保险。


值得注意的是,统筹账户的钱不会白白放着,而是直接发给现在的老年人。用现在年轻人交的钱养现在的老人,就叫现收现付。



个人养老金则是个人账户,个人自愿参与,相当于是现在存钱,给退休之后的自己花。


★ 支配方式:


养老金账户 的金额由社保基金理事会统一进行投资运作管理。


个人养老金账户则由个人进行自主投资管理,可以根据自己的风险偏好,购买政策规定的养老金融产品,实现保值增值。


★ 领取方式:


社保 养老金只能按月领取,一直可以领。


个人养老金可以选择按月、分次或者一次性领取,领取方式一经确定就不能改了,钱领完就没有了。


03.国家为什么要设置个人养老金?


看了上面,你可能会有这样的疑惑:


既然有了第一支柱的社保养老,国家为什么还要再弄一个个人养老金呢?


1.完善养老体系


早在1994年,世界银行出版的《防止老龄危机——保护老年人及促进增长的政策》中就提出养老金制度模式。


里面是怎么说的呢?


  • 第一支柱是国家的基本养老保险,这是强制性的,目的在与保障老年人基本生活;

  • 第二支柱是企业雇主发起的职业养老金计划,它的定位是“补充养老”及“雇员福利”;

  • 第三支柱是个人或家庭自主自愿参与的养老储蓄计划,政府应提供税收激励。


目前,我国正加快构建功能更加完备的多层次、多支柱养老保险制度体系,即以基本养老保险为基础、以企业/职业年金为补充、与个人养老资金和商业保险相衔接的体系,称为“三支柱”体系,以满足国家老龄化后的养老需求。


2.解决养老资金困难


据社科院相关研究测算,如果现在的养老体系不改革,我国基本养老金累计结余将会在2035年用尽


第一支柱没钱怎么办?


只能加速发展第二第三的钱袋子。


2004年我国推出企业年金,2015年我国推出职业年金,2018年个人养老金试点,2022年个人养老金制度正式启动。


当然,除了靠第二和第三支柱充钱以外,国家也想了其他办法,例如国家财政统筹支持


2021年国家财政补贴1.6万亿元,占当年养老金支出的27%。


用国家财政供养以前无偿奉献的退休老人们,大家都能理解,这是一种双向奔赴,但终归不能长久。


一方面是国家财政吃紧,另一方面各个地方的养老金不平衡,有不少地方入不敷出。对于国家未来发展而言,也是一项沉重的负担。


3.激活资本市场


既然财政吃紧,养老金不足,那怎么才能保障我们的养老钱袋子呢?


参考一下一个做的比较好的国家——美国。


相较于中国发展不够均衡的局面,美国的养老金体系相对成熟,尤其是企业和个人缴纳的部分,相当充裕。


截至2020年末,美国公共养老金2.9万亿美元、企业养老金22.8万亿美元、个人养老金16.5万亿美元。


截至2021年末,美国养老金总规模为39.4万亿美元,其中第三支柱规模为13.9万亿美元,占比约为35%。


如果你了解过他们的养老体系,你会发现,他们同样由三大支柱组成,三大支柱里面,401K计划IRA个人退休账户计划分别承担着第二支柱和第三大支柱的职责,类似于我国的第二支柱企业年金和现在建设的个人养老金。


为何美国能够攒出这么多养老金呢?


一方面是他们发展的早,另一方面是他们缴的多。


还有一个原因是美国股市、债市牛了很多年,养老金给所有缴费的老百姓挣了不少钱。


但反过来说,美国的股市长牛,国民养老金账户增值,也离不开401K计划或IRA计划,这两者为美国投资市场提供了源源不断的长期资金,对美国投资市场形成了长期的推动作用。


网上有很多人说啊,这次的个人养老金制度其实就是中国版k401计划,其原因就在这。


因为中国的个人养老金,也能够向投资市场输送更多的长期资金,这部分长期资金相比于短期资金,更注重长期稳健投资和价值投资,有利于国内投资市场的长期健康发展。


不过,我们的个人养老金制度是否会像美国那么成功,关键还是要看中国股市能否走出长期牛市。


只有长期牛市,才可以不断提升参与者的投资收益和参与积极性,并从很大程度上缓解我国养老金长期支出的压力。


04.个人养老金对个人有什么价值?


个人养老金能够帮助国家解决未来的养老难题,那它对我们个人来说,它有什么价值呢?


价值一:可享受税优、费优等专属政策支持。


一是你的投资金额可享受税前抵扣,投资收益暂不会被征税。


二是可以薅金融机构的羊毛。


以个人养老金基金为例,在税优的基础上,很多金融机构不仅有开户奖励,而且针对个人养老金账户可投的基金份额费率进一步优惠。也就是说,相比较于购买账户外的金融产品,我们在个人养老金资金账户购买的产品更省钱。


价值二:层层筛选可投产品,更靠谱。


你通过个人养老金账户购买的养老金融产品,都是国家级专业机构层层筛选出的成熟稳定,运作规范、特意为养老量身打造的好产品。


同时,证监会等机构也会参与监管,比如说证监会每季度更新个人养老金基金名录,对于不符合条件的基金,还将不定期移除。


价值三:专款专用,以长期主义提升投资体验。


想从个人养老金账户取钱,需要满足四种条件之一:①到退休年龄;②完全丧失劳动能力;③出国(境)定居;④国家规定的其他情形。


看到这里,你是不是想问:既然个人养老金是自己给自己存钱,是自己管自己。那为啥还要国家来操心非要给咱们自己的账户加一把超长期限的“锁”呢?


一是专款专用,帮我们管住手,避免因随用随取导致老了没得用。


二是拉长投资期限能显著优化投资体验。


以万得混合型基金指数为例,截至2022年10月末,近十年指数增长175.06%,年化增长率为10.98%,穿越市场的起起伏伏,但长期持有的回报可能较为丰厚。


注:指数数据来自Wind,过往历史数据不代表市场运行的所有阶段,过往指数数据不构成基金业绩的保证,指数表现不预示基金产品未来表现。


05.个人养老金账户如何开户?


目前个人养老金账户暂时还是试点,只有36个先行城市和地区可以参与。


其他城市的小伙伴也不用太着急,按照现在的推进速度,不会等太久。


这36个城市或地区包括:


北京、天津、石家庄、雄安新区、晋城、呼和浩特、沈阳、大连、长春、哈尔滨、上海、苏州、杭州、宁波、合肥、福建、南昌、青岛、东营、郑州、武汉、长沙、广州、深圳、南宁、海口、重庆、成都、贵阳、玉溪、拉萨、西安、庆阳、西宁、银川、乌鲁木齐。


你需要开通两个账户:


  • 一个是个人养老金账户;

  • 另一个是个人养老金资金账户,并将两个账户进行绑定。



这两个账户每个人只能开一次,可以先去掌上12333开通个人养老金账户,再去商业银行开通资金账户,也可以直接在商业银行一起开立。


下面整理了具备“一键开通”资格的银行,以及开户薅羊毛信息,欢迎大家参考。


注:以上信息来源于网络,各城市具体优惠可能有差异


06.如何选购个人养老金?


开通了个人养老金资金账户,那我们可以购买哪些金融产品呢?


可以买四类产品:


一是商业养老保险,属于保障类产品,重在转移风险;


二是养老专项储蓄等,属于储蓄类产品,重在力争资产保值;


三是养老目标基金等,属于投资类产品,重在力争财富增值。


四是理财产品,属于投资类产品,重在力争财富增值。


其中,


● 商业养老保险 是刚性兑付属性的,与银行储蓄和理财产品相比,保险产品兼具保障与储蓄功能。同时,它的保本属性相对也是最强的,基金和理财都是资管产品,是不能承诺保本的,储蓄在通胀的影响下也可能会亏本。缺点在于保险产品投资期限长,在不同产品之间切换是不容易的,不像基金和理财那样可以赎回再投资其他产品。


● 个人养老储蓄 刚刚开闸,产品涵盖5年、10年、15年、20年期限,每5年为一个计息周期,目前定出的利率约在4%左右,安全性更高但弹性不足。不过,基于国人对储蓄的偏好以及银行巨大的客群优势,预计未来规模会比较大;


● 养老理财 去年开闸,主要有银行理财子公司发行并运营,目前发行规模达950亿元。银行理财子公司的特点在于固收投资能力较强,但权益投资能力较弱,在打破刚性兑付的前提下,与基金公司相比缺乏明显优势,优势更多体现在母行的客户群体与销售能力;


● 养老目标基金2018年才开始试点,历史数据还不够长。2019年及以前发行的产品经过了一轮牛市,业绩还好看一些。特别是经历了一轮牛市与调整的基金,还能有超过10%的年化收益,还是不错的。


而且,养老目标基金此前没有税收优惠,且其收益大体上与“固收+”产品相差不大,缺乏卖点。现在有了税收优惠,预计会逐渐走上发展快车道。横向对比养老储蓄、养老理财4%左右的收益,弹性优势更明显。


总体来说,商业养老保险和养老储蓄安全性最高,养老理财底层资产主要是固收,跟一部分稳健型基金差别不大。基金产品整体上弹性更强,但基金的操作门槛也最高。


那到底该如何选呢?买入会亏本吗?


个人养老金采取市场化运营,意味着有低风险,也有中高风险,具体选择还是要看你的投资风险偏好。


一般而言,年轻群体的抗风险能力还是比较好的,可以考虑以投资类的产品为主,获取长期合理回报。而临近或者已经退休的群体,可以稳健增值类或者储蓄类产品为主,保障养老资产的安全。


在个人养老金投资产品运营初期,如果股市表现不佳,我们购买基金类、理财类的产品也有可能会有短期亏损。


但理论上来说,个人养老金平台的产品都是经过严格把关才入选的,产品的稳定性,安全性和收益性都比较有保障。


且由于个人养老金账户的特点是封闭积累、长期投资,因此我们选购时,可以更关注个人养老金产品是否具有长期收益的实力。


常见问题集锦


1.什么样的人群更适合购买个人养老金?


年收入6万以下的人群,本来不用交个税,反而领取个人养老金时要交3%的个税,这对低收入人群来说,并不太友好。


年收入100万+高收入人群,因限额12000,免税金额最高也只有5400元,政策吸引力并没有那么诱人。不过呢,连续交个十年二十年,也是一笔不小的收入。


因此,相对而言,个人养老金制度,中产收入人群更为适合。


2.与自己买理财或者基金的差别是什么?



长期收益更稳定可观;国家监管,一定程度上可以避雷;投资所得暂不征收个人所得税。


3.今年存了,明年存不上了怎么办?



个人养老金也支持灵活交费,如果当期手头紧,也可以缓交,不影响合同效力。


4.买个人养老金基金产品可以赎回吗?怎么领取?


它的申购、赎回、转换等交易,与购买普通基金的交易方式完全一致。只要满足产品持有期要求,即可以赎回或转换。


但请注意:赎回款只能回到个人养老金资金账户内,在满足领取条件前不可取出。领取个人养老金,需要满足以下条件之一:①到退休年龄;②完全丧失劳动能力;③出国(境)定居;④国家规定的其他情形。


—The end—


声明:资料来源于网络,图文如有侵权请联系删除。

相关资讯

胸中有丘壑,诗里有远方,400个寓意深远的好名字,值得收藏

淳宁出处:璇图宝历欣宁谧,晏俗淳风乐太平-中宗祀昊天乐章·舒和-全唐诗“淳宁”选自唐诗,作为宝宝的名字,可以理解为淳朴安宁,父母为宝宝取名“淳宁”是希望宝宝能够保持淳朴的本性,学习、工作能够脚踏实地,能够有一个安宁幸福的生活。

如果股票出现“跌停式”洗盘,股民是应加仓还是清仓?(建议收藏)

MACD指数平滑异同移动平均线逐渐走平或者开始金叉,成交量也由前期的缩量调整开始慢慢温和放量;(3)在下跌洗盘的过程中,成交量持续萎缩,在重要支撑位附近会地量企稳。9月27日复牌后,连续出现两个“一字形”跌停,10月8日打开跌停板时,有的散户担心股价继续下跌而作出离场操作,因而大量的恐慌盘得到了释放,成交量出现了近期天量,洗盘效果非常好。

养老金第三支柱发展“风起”,公募基金如何把握重大机遇

多位国内头部基金的投资人共聚一堂,探讨中国养老金投资的未来,他们分别为:兴证全球基金FOF投资与金融工程部总监、养老金管理部总监林国怀,中欧基金FOF策略组负责人桑磊,汇添富基金资产配置中心副总监徐博,富国基金多元资产投资部副总经理王登元,中证指数有限公司研究开发部副总监周夏风。

收藏!基金中的经典:被同一基金经理管理超10年的占比不到1%

建议投资者中长期持有。今年以来,尽管A股市场出现较大波动,但不少投资者仍选择加仓天弘“固收”。整体看,天弘“固收”今年以来老客户加仓的比例达到22%。Wind数据显示,截至2021年底,个人投资者户均持有金额超过15万元的基金共有46只,其中“固收”产品数量达到了38只,占比826%。

炒股十余年,总结出来十条经验,纯纯干货分享,建议收藏

反之,上涨的量能也是一样的,如果高开,没有持续放量而由阳转阴,这种情况基本是不会上板的,后面只可能会更低,直接在第二高度的缩量柱选择高抛保住利润即可。这一点很重要,股价不是我们能决定的,当现实和预期相背离的时候该果断就果断,这点前面南国,三板渡劫失败我也是这么做的,立即大幅减仓,分散精力和资金去看新的品种。

无名大师遗留的交易秘籍:史上最全的炒股口诀,写给炒股常亏钱的人!速度收藏

(本文由公众号越声研究(yslc927yj)整理,仅供参考,不构成操作建议。人气低迷盘好洗,抢到极点好运气。热到极点要出局,跌倒地量是进点。如果喜欢小编的文章或有什么疑惑,可关注公众号越声研究(yslc927yj),更多后市操作及股票技术分析方法等你来学习,干货源源不断!

A股史上最强最精辟20招炒股绝技,只要掌握其中一招,连顶尖操盘手都望尘莫及,建议收藏

炒股技法六:金字塔式操作法在股价下跌时,投资者首批买进股票后,如果价格继续下跌,第二次加倍购入,并在以后的下跌过程中每买一次都数量加倍,以加大低价位购进股票占全部股票的比重,降低总的平均成本。炒股技法七:分散常数操作法投资者将一定数量的资金按照一定比例分别投资于几只股票,并确定一个价格波动幅度作为常数,当某只股票价格浮动超过了这个常数就迅速将该股票卖出,收回的资金再投资于另外几只价格看涨的股票;

亲述整理十人炒股九人亏的原因,看完此文恍然大悟,超级经典,值得终身收藏

本来通过基本面、技术面已经选了一只好股,走势也可以,只是涨得慢些或在作强势整理,便耐不住性子,通过听消息或看盘面,想抓只热门股先做一下短差,再拣回原来的股票。如上图该股日K线走势图,在1月初见底回升,3月5日放量涨停,次日在相对高位收出十字星K线,第三个交易日冲高回落低收,形成典型的射击之星,第四个交易日波幅收窄,出现高位螺旋桨K线。

一套最核心的投资体系,先收藏慢慢读

为什么是ROE和ROIC两个指标呢?寻找“三好”公司的温床通过前文已经明白“好生意、好公司、好价格”是成功投资者寻找牛股的必要指标,那么在什么领域能大量找到满足“三好”条件的公司呢?

踩了无数坑后,总结了新手理财最需要掌握的3条经验,值得收藏

要关注至少3年可能要花费大额支出的预算。很多人记账总是半途而废,问其原因,大概有三类:一是市面上的记账软件太多太杂,自己学习使用软件都要花费好长一段时间,心累遂放弃;写在最后新手理财,勇敢迈出第一步,其实就胜利了一大半,其次就是通过学习,搭建理财知识体系,建立对于理财的科学认知,最后动手改变,最终能取得成绩,掌握“财富”分配的秘籍。

友情链接

天天财经元宇宙中国SEO域名抢注宝宝起名网网站监控手表腕表之家南宁旅游网潮州新闻头条网四川郎酒股票网宝宝起名字儿童玩具批发资讯网宁德时代A股贵阳交友相亲网京东JD美股出国留学网域名注册购买官网云南旅游网小糊涂仙酒股票网梧州六堡茶官网梧州新闻资讯网刘姓男孩名字大全天龙八部之乔峰传电影网民谣吉他网云服务器技术网世纪数藏NFT保山今日新闻网奢侈品二手回收网汕头新闻资讯网qq空间相册河池新闻头条网台州头条新闻网煤炭期货网杭州交友相亲网宠物商机网郑姓兔宝宝起名
个人养老金资讯网-个人养老金实施办法细则最新、个人养老金试点城市、个人养老金试点银行、个人养老金实施办法、个人养老金政策出台、个人养老金抵扣个税政策、个人养老金账户查询、养老金计算器、养老金计算公式、个体户养老金领取计算器、养老保险查询、养老保险领取计算方法、灵活就业养老金计算器。
个人养老金资讯网 tutupi.cn©2022-2028版权所有