顶不住了,人口出现负增长,未来如何养老?个人养老金是可行解

时间:2023-01-17 20:16:58 | 浏览:576

1月17日,国家统计局公布了多项2022年的经济与民生数据,2022年中国的经济总量首次突破120万亿元大关,全年GDP达到了121万亿元,同比增长3%;人均可支配收入为36883元,名义增速为5%。两个不错的数据后是一个让人担忧的数据。2

1月17日,国家统计局公布了多项2022年的经济与民生数据,2022年中国的经济总量首次突破120万亿元大关,全年GDP达到了121万亿元,同比增长3%;人均可支配收入为36883元,名义增速为5%。两个不错的数据后是一个让人担忧的数据。

2022年年末全国人口为141175万人,相比于2021年年末减少了85万人,这是近61年来我国首次出现人口负增长。

死亡率变化不大,出生率大幅下降,人口老龄化程度愈发严重

几年前的一份研究报告显示中国迎来人口负增长将在10年以后,最近的展望则为最快在2023年,可我们发现理论和实际存在不小的差距,人口负增长比最新预测提早了一年。

2022年年底中国放开了疫情管制,人口负增长难道与疫情有关?数据上无法支持这一观点。

统计局数据显示2022年新生人口956万人,死亡人口1041万人,全年负增长85万人;2021年新生人口1062万,死亡人口1014万,全年增加48万人。

2022年死亡人数比2021年多了27万,新生人数少了106万,人口负增长的主要根源在于新生人数大幅下滑,我们从前些年的数据中能够得出同样的结论。

2018年至2022年的五年中我国人口死亡率分别为7.08、7.09、7.07、7.18和7.37,变化幅度不大,这五年的出生率分别为10.86、10.41、8.52、7.52和6.77,呈直线式下滑。值得注意的是2017年(含)前的出生率均为两位数,2014年更是达到了14.27,主要归功于“单孩二胎”和“全面二胎”政策的落地,为中国人口增长打入了强心剂,效力过后出生率继续下滑,而2021年实施的“三胎政策”效果就很一般了。

生育主导型人口负增长带来的问题是老龄化程度加剧,2022年年末我国60岁以上老年人占全国人口比重达到了19.8%,仅差0.2%达到中度老龄化社会,几乎可以确定的是到了今年年末60岁以上人口比重将超过20%。

老龄化会给社会经济带来诸多问题,其中之一便是养老基金余额不足,入不敷出之下只能减少退休人员的平均养老金金额。

收入越高退休后“损失”越大,生活质量面临大幅下降

养老金的基本模式是工作的人养退休的人,等到现在的工作者退休后由更年轻的工作者来养,如此循环反复。

这套制度在年轻人源源不断增加的情况下能够很好地运转下去,但缴费人数随着就业人数不断减少,领取养老金的人数却在增加时问题就出来了。解决方式一般有两个,一是延长退休年龄,二是增加缴费金额,两者均有隐患。

退休年龄不可能无限延长且要采取渐进性延长方式,所以养老保险的压力只能得到一定程度的缓解,随着时间的推移还是会不够;增加缴费金额会增加企业和个人的经济负担,严重时反而倒逼年轻人放弃缴纳社保,养老保险制度崩得更快。

因此,只能从领取端想办法,钱就这么点,领得人越来越多,分摊到每个人头上的只能越来越少。养老金增加比例逐年走低是这种方式正在实施的最好证明。

未来养老金减少对谁的影响更大?答案可能出乎大家的意料,收入越高影响越大,这与养老金“劫富济贫”的内在属性有关。

工作时缴费越多退休后领得越多,这是毋庸置疑的,但两者并非成正比例关系,什么意思呢,举个简单的例子。

假设张三工作时累计缴费60万元,李四累计缴费30万元,退休后张三领取的养老金并不是李四的两倍,张三每月能够领取4800元,李四则领取3000元。缴费方面张三比李四多100%,领取的时候只多了60%。

城镇职工养老保险每月缴费一次,按照收入基数的一定比例缴纳,基础养老金的计算公式稀释掉了部分高缴费因素从而体现了社保“劫富济贫”的属性,导致的结果是养老金替代率(养老金占工作时的工资比例)与收入成反比。

比如,张三工作时每月收入5000元,退休后每月能够拿到3000元养老金,养老金替代率为60%(3000/5000);李四每月工资为10000元,养老金为5500元,替代率为55%;赵六每月工资30000元,养老金为12000元,替代率只有40%。

超高收入者的养老金替代率更低,因为养老保险的缴费是上限的,月工资超过上限者只能按照上限缴纳。一位上市公司高管退休前每月收入为6万元,当地缴费上限为3万元,退休后每月的养老金和赵六一样,为12000元,养老金替代率仅为20%。

对那些不太愿意降低消费意愿的人来说退休后的消费能力不得不随着收入减少而下降,收入越高这种情况越显著,心理落差也就越大。

个人养老金不是最优解却是可行解

美国也有社保,但美国人养老不只靠社保,各类以个人名义缴纳的保险增加了美国人退休后的到手收入。未来的中国将逐步与西方发达国家接轨,社保养老金只能提供最基本的生活保障,要想老年生活过得好一些还得靠其他渠道,尤其对那些工资尚可的人而言。

这是2022年正式启动个人养老金制度的原因,给人们提供了一条额外的“增收”通道。

为何要在增收二字上加引号呢?因为个人养老金与社保养老金最大的不同在于未来领的钱完全是自己工作时存下和投资的,国家一分钱也不会补贴。既然是自己领自己的钱,那么用“增收”来形容确实不那么合适。

不过,对收入较高的人来说缴纳个人养老金至少有两个好处。

一是强制储蓄,减少收入差。

前面说过收入越高养老金替代率越低,退休前后的月收入差距越大。缴纳个人养老金既会减少当下的可支配收入又能增加退休后的到手收入,此消彼长之下养老金替代率得以提高。

本质上来说这是一种强制储蓄,强行降低现在的消费能力以提高未来的部分消费满足度。

二是能够节省个人所得税支出。

有的朋友会觉得第一个好处有点“虚”。事实也确实如此,自控能力强、对养老有规划的人完全可以自己存钱,何必缴纳个人养老金呢?答案是可以抵扣当年的个人所得税。

根据现行规定,个人养老金能够抵扣应纳税所得额,同时在领取时按照3%的税率单独缴纳,这意味着只要缴纳人的边际税率高于3%就能获益。

目前个人养老金每年的缴纳上限为12000元,对于边际税率为10%的人而言全额缴纳可以节省840元个税(现在少缴纳1200元,未来缴纳360元);边际税率为20%可以节省2040元个税;边际税率为25%可以节省2640元;边际税率达到最高45%时节省5040元。

这是实打实的收益,也是绝大部分缴纳个人养老金者愿意把钱“关入”账户直到退休后才取出的原因。

个人养老金制度虽无法彻底解决工资收入较高者养老金替代率低的问题却是人口负增长出现后社保养老金保障程度逐步下降的可行解之一。不过,如果你的月均到手工资不足1万元,暂时不用考虑缴纳个人养老金了,因为几乎享受不到节税优势,当然,收入较低者的养老金替代率本就高一些。


以上纯属个人观点,欢迎关注、点赞@王五说说看,您的支持是对原创最好的鼓励!

相关资讯

养老金第三支柱发展“风起”,公募基金如何把握重大机遇

多位国内头部基金的投资人共聚一堂,探讨中国养老金投资的未来,他们分别为:兴证全球基金FOF投资与金融工程部总监、养老金管理部总监林国怀,中欧基金FOF策略组负责人桑磊,汇添富基金资产配置中心副总监徐博,富国基金多元资产投资部副总经理王登元,中证指数有限公司研究开发部副总监周夏风。

未来十年为啥一定要买这些基金

我说:你对基金还是了解太少了,你可能只会买股票型基金,所以经过今年上半年大跌以后现在亏损累累。03未来十年为啥一定要配置这些基金通过以上的分析,我们就可以看到,未来十年为啥一定要学会配置股权基金、对冲基金、CTA基金、量化基金、固收基金等。

理财 | 七个基础理财建议,应对不确定的未来

今天的理财科普就到此结束啦,下次想学习哪方面的知识,记得关注和告诉桑尼哦~————————/ END / ————————您的专业财务策划顾问桑尼先生CFP中国注册理财规划师持证人,拥有基金、证券、保险从业资格。

农银理财三周年|马曙光:养老金融星辰大海,试点扩容打开理财发展新空间

去年以来,银保监会正式启动养老理财产品试点,目前已有逾23万投资者累计认购养老理财产品超600亿元,总体开局良好,进展顺利。首发养老理财产品期限拟设计为5年以上,引导客户进行长期投资,鼓励投资者按照退休年龄选择产品持有期限。

未来5年,南宁将全面落实强首府战略,着力实施“六个全面提质”

记者了解到,未来5年,南宁将全面落实强首府战略,大力推进产业发展、改革创新、南宁渠道、乡村振兴、中国绿城、民生保障“六个全面提质”。在教育民生方面,坚持优先发展教育事业,推进学前教育普及普惠,加快缩小义务教育校际、城乡、区域差距,落实“双减”政策,促进普通高中教育多样化、特色化发展,深化职业教育产教融合,提升高等教育发展水平,高标准建设南宁教育园区,打造“品质教育、学在南宁”品牌,让每一个生活在南宁的孩子有学上、上好学。

招500+人,月薪最高2万元!“职在江南 共赢未来”南宁杉杉奥特莱斯专场招聘会等你来!

举办单位主办方:南宁市江南区人力资源和社会保障局承办方:广西红海人力资源有限公司协办方:南宁杉杉奥特莱斯商业广场招聘会时间:2022年8月20-21日(本周六、周日)9:00-14:00招聘会地点:广西人才大厦2层(广西壮族自治区南宁市青秀

重要!未来15年南宁要做这些大事

面向东盟开放合作的区域性国际大都市、“一带一路”有机衔接的重要门户枢纽城市、北部湾城市群与粤港澳大湾区融合发展的核心城市、具有浓郁壮乡特色和亚热带风情的生态宜居城市全面建成,经济实力、创新能力大幅提升,法治水平和社会文明程度达到新高度,人民生活更为宽裕,引领带动全区经济社会发展的核心增长极作用大幅增强。

末伏第一天,南宁发布高温黄色预警,未来三天天气→

末伏首日,南宁气象台就发布了高温黄色预警。未来三天,在副热带高压的影响下,酷暑仍然占据南宁市天气的C位。南宁市气象台预计,16日白天,南宁城区多云间晴,午后局地有阵雨或雷雨,26到35℃,南风1到2级。

南宁未来10多年的规划,你还满意吗?

==================================★声明:本文为广西日报客户端出品未经授权,请勿转载==================================▲南宁市域空间结构规划图今天这则好消息,不仅与南宁有关——首先,是未来10多年,南宁将会变得大!

雨要来了降温还没安排 未来三天成都仍可能热到41℃

成都市气象台预计,未来三天,成都转为多云模式,高温天气持续,最高气温41℃左右。连续多日晴热高温,成都人都在盼着一场雨来“退烧”,好消息是,今晚,雨要来了。据成都市气象台的最新预报,18日夜间,成都有分散阵雨或雷雨,西部部分地方有大雨到暴雨。

友情链接

天天财经元宇宙中国SEO域名抢注宝宝起名网网站监控茂名新闻爆料网梧州六堡茶官网今日大同合浦月饼网以色列旅游网景德镇新闻头条网眼镜品牌网南宁AI智能引流系统高端全屋定制官网自贡新闻头条网今日滨州中山新闻爆料网天天基金行情网时尚女性网海南旅游网php编程知识三亚婚纱摄影网人力资源资讯网UFO飞碟探索网宜昌新闻资讯网汕尾新闻资讯网山西汾酒A股雅安新闻头条网儋州新闻头条网吉林旅游网高尔夫球运动网大理旅游网萍乡新闻头条网苏宁易购股票商标注册查询官网
个人养老金资讯网-个人养老金实施办法细则最新、个人养老金试点城市、个人养老金试点银行、个人养老金实施办法、个人养老金政策出台、个人养老金抵扣个税政策、个人养老金账户查询、养老金计算器、养老金计算公式、个体户养老金领取计算器、养老保险查询、养老保险领取计算方法、灵活就业养老金计算器。
个人养老金资讯网 tutupi.cn©2022-2028版权所有