个人养老金资讯网个人养老金抵扣个税政策实施办法老人养老金扣除信息采集

“个人养老金政策正式启动，每年最高缴费12000元。收益超过国债，非常适合普通大众。买到就是赚到，千万不能错过这个机会。”

最近网上到处都是给“个人养老金政策”叫好的文章，把它说得天花乱坠，似乎是百年难遇。但是，作为一个基层银行的网点负责人，要给普通大众泼一盆冷水：千万别冲动！在购买之前，一定要先认真地考虑清楚。

在我看来，个人养老金政策，至少有三个不容忽视的缺点。

收益不明朗

个人养老金的缴费金额，比较灵活，可以自己选择。每年最高额度，限制在12000元。

对于我们普通大众来说，这一点就比较好。如果把缴费金额门槛设置的太高，我们普通人也没有那个经济能力。

但是，关于个人养老金的收益，却没有给出一个明确的数据。只是说，国家会把这钱投资在理财、基金等产品。而且国家也会定期把投资的渠道，向社会公布。

有专家就说，根据社保基金的盈利状况推断，个人养老金的每年盈利，不会低于8％的收益。

不清楚这个“8％”是如何得来的，我只能说专家真敢说。以如今的经济形势下，别说是8％，就是能达到4％的投资渠道，都特别的少。

这个“个人养老金”，更像是你把钱交给国家，然后他们帮你投资。其实和理财的性质，也是差不多的。

前些年的时候，某股份制银行就发行过类似的“养老理财产品”。当时银行承诺的也很好，说综合收益不会低于5％。可是，结果呢？

很多购买过后，至今已经好几年过去了，那个养老理财的收益，还是处于亏损的状态。

如果让那一批购买养老理财的人，给他们一个重新选择的机会。我估计，大部分人都更宁愿存个定期存款。

个人养老金由国家亲自操作，虽然说收益不太可能出现亏损，但是想要很高，也很难。

收益不明朗，是个人养老金的第一个缺点。

时间太长

个人养老金购买以后，何时能取钱？

三种情况：第一，就是退休的时候可以申请领取。第二，移民可以领取。第三，人不在了，家属可以领取。

也就是说，正常情况下，我们购买个人养老金，需要在退休的时候，才能拿到这笔钱。

比如说，你现在30岁，每年缴费12000元，要到60岁退休的时候，才能领取这笔钱。这中间有30年的时间，你都不能动用这笔钱。

对于有钱人来说无所谓，他钱很多，即使遇见用钱的地方，也可以动用别处的存款。但是，我们普通人不行。手里的钱太少，可能整个家庭就这一笔钱，如果遇见啥突发状况，那是必须动用不可。

到时候需要用钱怎么办？

比如说，你存着存着，家里孩子要读大学，四年下来至少要花一二十万。你手里没别的闲钱，必须要动用这笔钱，这时候怎么办？

或者，你孩子要在城市里买房子，必须要动用这笔钱怎么办？

再或者，你哪天突然失业了，没有经济破鼓去，也必须要动用存款补贴家用。家里人突然生病住院，要付住院费，你也必须要动用这笔钱。

到时候，一方面你要用钱，另一方面你又取不出来，非得急死你不可。

有钱人钱多，无所谓。但是，我们普通大众，很难把钱一直存着。随便遇到一件人生大事，那都要动用大钱。因此，对于普通大众来说，个人养老金时间太长，不灵活。

取钱时扣税3％，只适合高收入群体，不适合低收入群体

还有最后一个缺点，就是取钱的时候要扣税3％。

这个也是对高收入人群有利，对于低收入群体不利。甚至，低收入群体购买个人养老金，还要多交3％的个税。

比如说，一个人的月工资收入很高。达到月薪1万以上，那他超过5000的部分就要扣税。超过8000的部分，就要扣税10％。那购买个人养老金的这12000块钱，按照个税扣税规则，就要扣税10％。

但是，购买个人养老金是免税的。这12000块钱，在退休后领取时，只需要缴纳3％的个税就可以。

这一计算，就至少给他省了7％以上的个税。

但是，对于一个低收入群体来说，就不一样了。比如说，一个人的月薪收入就只有5000块钱。他每个月拿1000块钱，购买个人养老金。本来他这1000块钱，就是不需要纳税的。

但是，存进个人养老金以后，每个月1000块钱，每年12000块钱，退休后取出来的时候，就要扣3％的个人所得税。这就白白的损失3％的钱财。

即使综合利息有4-5个点，把这3％的税一扣除，综合收益和定期差不多。这哪里是存个人养老金，就是存了一个寂寞。

所以，个人养老金，只适合高薪阶层，平日里扣税比较多的人群。对于低收入人群来说，购买不划算。

总结：

最好的养老方式，那肯定是社保。其次就是已经消失的大额存单，能按月付息的那种。

我家里的一个长辈，前几年的时候把40万购买五年期大额存单，利率4.5％，而且是按月付息。

每个月他都能领到存钱的利息，有1500多块钱。这个利息按月领出来，就可以用来充当生活费。

只不过很可惜，等明年这笔大额存单就要到期。在可预见的未来，都再也没有可以按月付息的存款了。

个人养老金适合有钱人，对于我们普通大众来说可有可无，根本就没有太多的意义。

普通人手里有点钱，存个定期，或者是买个国债，就完全可以了。