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来源：中国证券报

8月3日9时，中邮理财第一期养老理财产品通过邮储银行渠道在10个试点地区发售。中国证券报记者获悉，产品开售22分钟，销售金额已突破15亿元。截至当日下午16时，该产品销售金额达到28亿元。

这是第二批试点机构发售的首只养老理财产品。业内人士表示，该产品销售情况符合预期，体现出居民对养老理财产品的接受度日益提升。

销售火爆

资料显示，中邮理财第一期养老理财产品名为“邮银财富添颐·鸿锦封闭式系列2022年第1期养老理财产品”，发行额度30亿元，发行日期为8月3日至8月18日。

据邮储银行人士透露，截至8月3日9时22分(开售22分钟)，该期产品销售金额已突破15亿元。截至10时(开售1小时)，销售金额已达20亿元，北京分行、武汉分行、重庆分行、广州分行、沈阳分行销售金额排名前五，其中北京分行、武汉分行销售金额均超过3亿元。

业内人士表示，中邮理财此款产品首日销售表现亮眼，与今年上半年养老理财产品试点扩容密切相关。一是第二批试点机构吸取了第一批试点机构的相关经验，准备工作更为充足；二是养老理财产品发行地区已由4个地区扩容至10个地区，客户数量和结构更加丰富；三是今年以来，个人养老金相关政策文件陆续发布，居民养老财富规划意识大幅提升。

作为第二批试点机构中首家发行养老理财产品的公司，中邮理财做了充足准备。“邮储银行和中邮理财在投资者教育和产品宣发等方面的工作力度很大，预热效果很好。”一位邮储银行人士向中国证券报记者表示。

精心筹备

养老理财产品试点于2021年9月启动，首批产品于2021年12月发行。相比之下，第二批试点机构产品发行速度较慢。中国证券报记者获悉，某国有行理财公司首期产品曾计划于4月底或5月初面世，但目前来看该计划已延期。

对此，业内人士向中国证券报记者表示，一个重要原因是养老理财产品设置了平滑基金机制，对系统优化改造的要求较高。

所谓平滑基金机制，即首先按照产品管理费收入的一定比例计提风险准备金，然后再将一定比例的超额收益部分纳入收益平滑基金，以此应对产品出现风险准备金无法覆盖亏损的情况。据了解，今年6月，中邮理财、信银理财曾就养老理财产品收益平滑基金等4项功能建设进行招标。

一位试点机构人士告诉中国证券报记者，不同于其他银行理财产品，养老理财产品实行第三方托管，公司前期在托管机构的选择方面付出了诸多精力。“这是公司第一次采用第三方托管，不仅要考察银行的托管水平，也要考虑到与公司、母行的业务协同性等因素。公司高管多次就此召集业务部门和母行相关部门进行讨论。”上述人士称。

做出品牌

养老理财产品是个人养老金制度的重要内容之一，也是普惠金融发展的重要载体。中国证券报记者了解到，目前各家银行理财公司对养老理财产品高度重视，多家机构意欲加入试点。

“各家公司对养老理财产品设定的管理费都很低，委派的投资团队也是公司内部的精兵强将，都是希望借此吸引更多客户，打好口碑，做出品牌，使养老理财成为公司重要的产品体系，同时助力居民养老财富保值增值。”上述试点机构人士表示。

某只养老理财产品资料显示，该产品无认购费和提前赎回费，仅收取每年0.015%的托管费、0.01%的销售手续费和0.01%的固定管理费。对此，一位业内专家表示，如此低的产品费率短期内可能无法覆盖公司日常运营成本，足以说明试点机构深耕养老理财产品的决心。

值得一提的是，今年以来，试点机构对养老理财产品也进行了多方面的创新。运作模式方面，相较此前发行的封闭式养老理财产品，建信理财某只产品可按月定期开放申购，支持智能定投。代销渠道方面，部分产品选择了由母行外的其他银行代销。投资期限方面，贝莱德建信理财推出了业内第一只10年期封闭式的养老理财产品。

中国银保监会副主席梁涛日前表示，下一步将在充分总结评估的基础上，研究适时进一步扩大养老理财试点范围。此前，华夏理财、施罗德交银理财等机构均提出将积极争取养老理财产品试点资格。